Jak działa ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy i kto z niego korzysta

Ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy zabezpiecza finansowo osoby, które z powodu choroby lub wypadku tracą możliwość wykonywania obowiązków zawodowych. Polisa określa świadczenie pieniężne przy tzw. niezdolności do pracy, rozumianej przez ubezpieczycieli jako trwała lub czasowa niemożność zarobkowania. Kluczowe pojęcia takie jak świadczenie ubezpieczeniowe czy OWU wskazują na warunki umowy oraz katalog sytuacji objętych ochroną. Zyskujesz wsparcie, gdy stan zdrowia pozbawia cię dochodów, możesz porównać zakres i wysokość świadczeń, a szybka procedura zgłoszenia roszczenia ogranicza ryzyko zatoru finansowego. Sprawdź, jak działa mechanizm polisy, jakie masz prawa i jak uniknąć typowych pułapek, aby wybrać ochronę dopasowaną do realnych potrzeb.

Jak jak działa ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy w realnych scenariuszach

Polisa wypłaca pieniądze, gdy spełnisz warunki niezdolności do pracy zapisane w umowie. Ubezpieczyciel opiera się na definicjach „całkowitej” i „częściowej” niezdolności do pracy, często łączy je z minimalnym okresem niezdolności, karencją oraz koniecznością leczenia. W praktyce liczy się zdarzenie (choroba, uraz, wypadek przy pracy), dokumentacja medyczna, decyzja lekarza orzecznika i zgodność z OWU utrata zdolności do pracy. Wypłata może mieć formę miesięcznej renty, jednorazowej sumy lub hybrydy. Wielu ubezpieczycieli różnicuje wysokość świadczeń zależnie od zawodu, sumy ubezpieczenia i okresu ochrony. ZUS stosuje własne kryteria przy świadczeniach publicznych, co bywa mylone z polisą komercyjną; to odrębne systemy z innymi wymaganiami (Źródło: Zakład Ubezpieczeń Społecznych, 2024). Warto odnieść warunki do poziomu wynagrodzenia oraz do okresu, przez który realnie potrzebujesz wsparcia.

Na czym polega idea polisy i kiedy realnie działa

Polisa działa, gdy niezdolność udokumentujesz i mieści się w definicji z umowy. Konstrukcja ochrony opiera się na zdarzeniu ubezpieczeniowym, potwierdzonym zaświadczeniem lekarskim, historii leczenia i zgodności z definicją wykonywanego zawodu. Dla osób pracujących fizycznie znaczenie ma odwołanie do czynności zawodowych, a dla prac biurowych – do funkcji poznawczych i długotrwałej zdolności do świadczenia pracy. W praktyce zakres często rozróżnia „niezdolność do wykonywania zawodu” i „niezdolność ogólną”. Pierwsza chroni wężej, druga szerzej, lecz zwykle wymaga większej składki. Wypłata bywa ratalna lub jednorazowa, co warto dopasować do struktury wydatków domowych. Ubezpieczyciel może wymagać rehabilitacji, kontroli zdrowia oraz bieżących dokumentów. W brzmieniu OWU mogą pojawiać się odwołania do punktowych skal medycznych lub orzeczeń lekarza medycyny pracy.

Jakie świadczenia oferuje polisa i jak ocenić ich realną wartość

Zakres obejmuje miesięczną rentę, jednorazową wypłatę, świadczenia dodatkowe oraz zwrot kosztów leczenia czy rehabilitacji. Realną wartość ocenisz, porównując sumę ubezpieczenia, okres wypłaty i warunki indeksacji oraz Tabela świadczeń. Warto uwzględnić inflację kosztów życia i rosnące koszty medyczne. Część ofert przewiduje świadczenie przy częściowej niezdolności lub czasowej absencji powyżej określonej liczby dni. Dla osób z kredytem kluczowa bywa równa rata wsparcia, dopasowana do harmonogramu budżetu domowego. Jeżeli pracujesz w zawodzie o wyższym ryzyku urazów, sprawdź limity i wyłączenia. Zwróć uwagę na okres karencji oraz minimalny czas niezdolności, który uruchamia wypłatę. Gdy w umowie widnieje zapis o kontroli stanu zdrowia, przygotuj się na cykliczne zaświadczenia medyczne i przejrzystą archiwizację dokumentów.

• Definicja niezdolności do pracy i odniesienie do zawodu.
• Kwarantanna karencji i minimalny okres niezdolności.
• Forma wypłaty: renta miesięczna lub jednorazowa kwota.
• Limity, franszyzy i Tabela świadczeń dla zdarzeń.
• Procedura: dokumentacja medyczna, orzeczenia, kontrola leczenia.
• Indeksacja świadczeń i wpływ inflacji kosztów.
• Warunki dla zawodów podwyższonego ryzyka.

Kto skorzysta i jak ocenić sens ochrony dla zawodu

Najczęściej korzystają osoby, których dochód zależy od ciągłości pracy i sprawności zdrowotnej. Do grup o wyższym zapotrzebowaniu należą specjaliści medyczni, budowlańcy, kierowcy, technicy, fryzjerzy, a także freelancerzy i samozatrudnieni bez poduszki finansowej. W ujęciu rodzinnym ochrona bywa elementem szerszego planu, obok polis na życie, NNW oraz polis majątkowych. W wersjach pracowniczych działa ubezpieczenie grupowe utrata pracy, które bywa częścią benefitów i obejmuje szersze grupy ryzyka. Osoby z chorobami przewlekłymi mogą spotkać się z podwyższoną składką lub klauzulami wyłączeń. Przy wyborze zwróć uwagę na polisa na wypadek niezdolności w wersji indywidualnej i na sumę ubezpieczenia powiązaną z wydatkami stałymi. Warto uwzględnić trendy rynkowe i rekomendacje nadzoru finansowego (Źródło: Komisja Nadzoru Finansowego, 2024).

Jakie grupy zawodowe zamawiają ochronę i z jakich powodów

Zawody manualne częściej raportują urazy, a zawody usługowe – długotrwałe absencje i zaburzenia psychosomatyczne. Świadczenie stabilizuje budżet domowy, gdy spada możliwość zarobkowania. U przedsiębiorców polisa równoważy ryzyko utraty przychodów i opłat stałych, takich jak czynsz, leasing, media. U pracowników najemnych świadczenie uzupełnia publiczne zabezpieczenia i skraca lukę finansową między wypłatami z ZUS a realnymi wydatkami. Dla rodzin ważne jest utrzymanie ciągłości opłat edukacyjnych i opiekuńczych. W sektorach kreatywnych istotna bywa ochrona zdolności do pracy umysłowej i koncentracji. W transporcie znaczenie ma długotrwała sprawność ruchowa i brak epizodów, które wykluczają prowadzenie pojazdów. W edukacji i IT przeważają schorzenia przewlekłe, które ograniczają efektywność pracy przez wiele tygodni.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić zawarcia umowy lub ograniczyć ochronę

Odmowa lub ograniczenie pojawia się, gdy ryzyko zdrowotne lub zawodowe przekracza akceptowany poziom. Częste przyczyny to aktywne choroby przewlekłe, niedawne hospitalizacje, wysokie ryzyko zawodowe oraz niekompletne informacje medyczne. Ubezpieczyciel może zastosować wyłączenia dla konkretnych jednostek chorobowych, karencję, albo podnieść składkę. Zawody ekstremalne bywa, że przechodzą dedykowaną ocenę ryzyka, z osobnymi limitami wypłat. Znaczenie ma też historia ubezpieczeniowa: zaległości, wcześniejsze odmowy, niestandardowe roszczenia. Warto rzetelnie wypełnić ankietę medyczną i zawnioskować o kopię oceny ryzyka. Dokładne przeczytanie OWU ogranicza spory interpretacyjne i skraca czas likwidacji szkody. W razie wątpliwości możesz poprosić o wyjaśnienie zapisów w formie aneksu, który doprecyzowuje zakres lub wyłączenia odpowiedzialności.

Jeśli interesuje cię ochrona rodziny, popularne jest ubezpieczenie dziecka w szkole.

Jak przebiega zgłoszenie roszczenia i ile trwa wypłata

Proces obejmuje zgłoszenie, weryfikację dokumentów, decyzję i wypłatę świadczeń. Zgłoszenie warto złożyć niezwłocznie wraz z kompletem dokumentów medycznych oraz informacją o zatrudnieniu. Likwidator sprawdza zgodność z definicją niezdolności, okres karencji, minimalny czas absencji i spełnienie dodatkowych warunków, w tym terapii. Decyzja opiera się na analizie medycznej i zawodowej oraz na zapisach OWU utrata zdolności do pracy. Część firm umożliwia zdalne zgłoszenie, co przyspiesza proces obsługi. Orientacyjny czas wypłaty podają warunki umowy i praktyka rynku. Przy roszczeniach spornych liczy się także bieg opinii medycznych. W systemie publicznym orzeczenia ZUS mają własny harmonogram i nie przesądzają automatycznie o świadczeniach komercyjnych (Źródło: Zakład Ubezpieczeń Społecznych, 2024). Warto prowadzić dziennik leczenia oraz kompletować rachunki.

Jakie dokumenty przygotować i jak uniknąć braków formalnych

Kluczowe dokumenty to wniosek, opis zdarzenia, historia choroby, zaświadczenia od lekarzy specjalistów, karta informacyjna leczenia szpitalnego, wyniki badań i dokument potwierdzający rodzaj pracy. Często potrzebne są też informacje o wysokości dochodu oraz o okresie absencji. Dla zawodów liczy się opis czynności kluczowych dla pracy oraz wpływ choroby na ich wykonywanie. Warto dodać plan leczenia i harmonogram rehabilitacji, jeśli wpływa na ocenę prognozy. Kompletne zgłoszenie przyspiesza analizę i ogranicza konieczność uzupełnień. Firmy udostępniają listy kontrolne, które porządkują proces likwidacji szkody. Wersje online akceptują skany i zdjęcia dobrej jakości. W razie dłuższego leczenia zbieraj kolejne zaświadczenia. W korespondencji używaj numeru polisy i numeru szkody, co ułatwia identyfikację dokumentów w systemie.

Ile trwa wypłata i jakie czynniki skracają czas oczekiwania

Czas wypłaty zależy od kompletności dokumentów, konieczności opinii medycznej i poziomu skomplikowania sprawy. Firmy deklarują orientacyjne terminy w OWU i regulaminach wypłat, zwykle w granicach kilkudziesięciu dni roboczych. Sprawność procesu zwiększa jasny opis zdarzenia, udokumentowany przebieg leczenia oraz szybkie odpowiedzi na pytania ubezpieczyciela. W przypadkach spornych okres może się wydłużyć, szczególnie gdy potrzebne są dodatkowe konsultacje. Przy roszczeniach bez zastrzeżeń wypłata bywa znacznie szybsza. Warto monitorować status zgłoszenia i utrzymywać kontakt z opiekunem szkody. Dobre praktyki to numeracja plików, opis badań i segregacja chronologiczna. W procesie pomocne są elektroniczne formularze i możliwość dodawania uzupełnień w portalu klienta. Transparentny kalendarz zdarzeń porządkuje kolejne etapy oraz redukuje ryzyko opóźnień.

(Harmonogramy mają charakter orientacyjny; szczegóły wynikają z umowy i praktyki rynkowej; dane porządkowe oparte o standardy likwidacji szkód opisane przez nadzór i praktykę rynkową; przegląd systemowy zabezpieczeń społecznych – Źródło: Komisja Nadzoru Finansowego, 2024; Zakład Ubezpieczeń Społecznych, 2024.)

Jakie wyłączenia i ograniczenia pojawiają się najczęściej w umowach

Najczęściej występują jednostki chorobowe i zdarzenia wyłączone z ochrony oraz limity dla ryzyk podwyższonych. Typowe katalogi obejmują działania umyślne, stan nietrzeźwości, sporty wysokiego ryzyka, przewlekłe schorzenia niezgłoszone w ankiecie medycznej oraz zdarzenia sprzed zawarcia umowy. W warstwie szczegółowej widać periody karencji, minimalny okres niezdolności, a także specjalne limity dla zabiegów planowych. Część ofert zawiera dodatkowe ograniczenia dla niektórych zawodów. Warto zrozumieć różnice między „niezdolnością do zawodu” a „niezdolnością ogólną”. Pierwsza bywa węższa, ale lepiej adresuje specyfikę pracy specjalistycznej. Polisy różnicują też stawki według wieku, stanu zdrowia i sumy ubezpieczenia. Rośnie znaczenie czytelności umów i edukacji klienta, co potwierdzają raporty nadzorcze (Źródło: Komisja Nadzoru Finansowego, 2024).

Kiedy polisa nie zadziała i jak zredukować ryzyko odmowy

Polisa nie zadziała, gdy zdarzenie mieści się w wyłączeniu lub dokumentacja nie potwierdza definicji niezdolności. Ryzyko odmowy obniżysz, odpowiadając rzetelnie w ankiecie medycznej i aktualizując dane o stanie zdrowia. Warto też wskazać lekarzy prowadzących i udzielić zgód na wgląd do dokumentacji. Konieczne bywa utrzymanie terapii zaleconej przez lekarzy oraz współpraca z orzecznikiem. Jeżeli zapis o zawodzie nie oddaje rzeczywistego zakresu obowiązków, rozważ precyzyjny opis czynności w umowie. Warianty z „niezdolnością ogólną” ograniczają spory o definicję zawodu, choć zwykle kosztują więcej. W razie wątpliwości możesz poprosić o konsultację prawną lub zewnętrzną opinię medyczną, co porządkuje sporne elementy i skraca wymianę korespondencji.

Na co zwracać uwagę w OWU i jak czytać zapisy praktycznie

Sprawdź definicje niezdolności, karencję, minimalny okres absencji, limity świadczeń i tryb wypłaty. Oceń, czy suma ubezpieczenia i okres wypłaty odpowiadają strukturze twoich wydatków, w tym kredytom i opłatom stałym. Przeanalizuj Tabela świadczeń, bo to właśnie ona opisuje zdarzenia i kwoty. Zwróć uwagę na klauzule wymagające rehabilitacji lub kontroli medycznej oraz na możliwość indeksacji świadczeń. Zapytaj o zasady zmiany zawodu i o wpływ dodatkowych aktywności, jak sport lub dorabianie. Istotne są zapisy o terminach na zgłoszenie i o skutkach braków formalnych. Sprawdź, czy istnieje opcja rozszerzeń dla wybranych jednostek chorobowych. Porównaj także obsługę online: panel, e-dokumenty i czas odpowiedzi. Precyzyjne zrozumienie zapisów ogranicza spory i przyspiesza uzyskanie środków na leczenie i domowe wydatki.

Porównanie kosztów, sum ubezpieczenia i różnic w zakresie

Realna wartość ochrony wynika z proporcji między składką, sumą ubezpieczenia i definicją niezdolności. Warianty z szerszą definicją i dłuższym okresem wypłaty zwykle kosztują więcej, lecz rzadziej rodzą spory. W ocenie pomogą tabele porównawcze oraz analiza OWU kilku firm. Przyjęty poziom renty miesięcznej warto dopasować do budżetu domowego na 6–24 miesiące. Osoby z kredytami mieszkaniowymi często wybierają wyższe sumy i dłuższy okres wypłaty. Dla części klientów sens ma krótsza, tańsza ochrona ukierunkowana na najbardziej ryzykowne epizody. Warto uwzględnić ryzyko choroba zawodowa i wypadek przy pracy. Międzynarodowe przeglądy systemów ochronnych wskazują na rosnącą rolę prywatnych ubezpieczeń w zarządzaniu ryzykiem utraty dochodu (Źródło: OECD, 2023).

Ile kosztuje renta z polisy i jak dopasować poziom świadczenia

Koszt zależy od wieku, zawodu, stanu zdrowia, sumy ubezpieczenia i okresu wypłaty. Renta miesięczna powinna odzwierciedlać stałe wydatki: mieszkanie, rachunki, transport, edukację, terapię. Najczęściej spotykane poziomy to 30–70% wynagrodzenia netto, z ograniczeniami wynikającymi z sumy ubezpieczenia. W części ofert można podnieść świadczenie poprzez rozszerzenia, które obejmują np. operacje lub długie leczenie. Wersje z indeksacją pomagają utrzymać siłę nabywczą świadczeń przez dłuższy czas. Ustalając wysokość, policz zapas na 3–6 miesięcy i elastyczną rezerwę na leczenie. Jeżeli masz kilka źródeł dochodu, oceń ryzyko przerwania całości lub części. Warto sprawdzić, czy polisa ogranicza kumulację z innymi świadczeniami oraz czy przewiduje próg, po którego przekroczeniu renta maleje.

Jak porównywać OWU, wyłączenia i realne wypłaty między firmami

Porównanie zacznij od definicji niezdolności: do zawodu czy ogólnej. Następnie sprawdź karencję, minimalny okres absencji, proces orzeczniczy i wymagania dotyczące rehabilitacji. Oceń Tabela świadczeń pod kątem wysokości rent i wypłat jednorazowych. Zwróć uwagę na limity branżowe i na listę choroba wykluczająca ubezpieczenie. Przejrzyj reguły kontroli medycznej i konsekwencje przerwania leczenia. Sprawdź, czy dostępna jest ubezpieczenie czasowe utrata pracy jako tańszy wariant na ograniczony okres. Porównuj nie tylko składkę, ale też obsługę: kanały zgłoszeń, czas odpowiedzi i przejrzystość komunikacji. Jeżeli rozważasz rozszerzenia, poproś o symulacje: różne sumy ubezpieczenia i okresy wypłaty. Zestawienie warunków w jednej tabeli pozwala szybko wychwycić kluczowe różnice.

(Zestawienie ma charakter edukacyjny; parametry ofert zależą od umów i ryzyka; opis różnic odnosi się do typowych konstrukcji spotykanych na rynku oraz zaleceń przejrzystości informacji o produktach – Źródło: Komisja Nadzoru Finansowego, 2024.)

FAQ – Najczęstsze pytania czytelników

Najczęstsze pytania dotyczą czasu wypłaty, wymaganych dokumentów i przyczyn odmów. Pytania powracają też o relację świadczeń prywatnych do publicznych oraz o wpływ zawodu na warunki. Wiele wątpliwości dotyczy wyłączeń i karencji. Część osób szuka także informacji o łączeniu ochrony z polisą na życie i NNW. Warto uporządkować odpowiedzi i zaktualizować je o ostatnie praktyki rynku oraz zalecenia nadzorcze. Publiczne opracowania wyjaśniają znaczenie niezdolności i systemu rentowego, lecz nie zastępują zapisów polis komercyjnych (Źródło: Zakład Ubezpieczeń Społecznych, 2024). Poniżej zestaw kluczowych odpowiedzi w układzie problem – rozwiązanie, opartych na definicjach, procesie orzeczniczym oraz realnych różnicach produktowych. Takie podejście skraca czas potrzebny na wybór wariantu ochrony i ogranicza ryzyko błędu na etapie zgłoszenia.

Jak długo trwa wypłata świadczenia po zgłoszeniu roszczenia

Standard to kilkadziesiąt dni roboczych przy kompletnych dokumentach. Czas skraca jasny opis zdarzenia, spójna historia leczenia i szybkie odpowiedzi na pytania likwidatora. Jeżeli pojawia się konieczność dodatkowych konsultacji lub uzupełnień, proces wydłuża się o czas tych czynności. Warto korzystać z elektronicznych formularzy i utrzymywać kontakt z opiekunem szkody. Niektóre firmy stosują priorytet dla przypadków bezsporowych oraz opcje zaliczki, gdy umowa to przewiduje. Dobre praktyki obejmują harmonogram kontroli i bieżące przekazywanie nowych wyników badań. Przy sporach medycznych możesz rozważyć dodatkową opinię. W publicznych świadczeniach ZUS obowiązują własne terminy administracyjne i odmienne definicje, które nie przesądzają o wypłacie z polisy prywatnej (Źródło: Zakład Ubezpieczeń Społecznych, 2024).

Czy każda niezdolność do pracy uruchamia wypłatę i od czego zależy

Świadczenie uruchamia definicja niezdolności z umowy oraz spełnienie warunków towarzyszących. Ochrona nie obejmuje zdarzeń z katalogu wyłączeń ani sytuacji sprzed zawarcia polisy. Znaczenie mają okresy karencji, minimalny czas niezdolności oraz obowiązek dokumentowania przebiegu leczenia. W części ofert istotne są też wymogi reaktywacji – stan zdrowia może być weryfikowany cyklicznie. Wersje z niezdolnością ogólną obejmują szerszy zakres, z reguły przy wyższej składce. Wersje związane z zawodem chronią precyzyjniej, ale wężej. Jeśli posiadasz złożony profil zatrudnienia, doprecyzuj go w umowie lub aneksie. Przy polisie powiązanej z kredytem sprawdź, jak świadczenie pokrywa raty i jak długo utrzymuje się renta.

Jakie dokumenty są potrzebne do sprawnej likwidacji szkody

Lista zawiera wniosek, dokumentację medyczną, kartę informacyjną leczenia, wyniki badań i potwierdzenie rodzaju pracy. Czasem wymagane są dodatkowe zaświadczenia specjalistyczne, plan rehabilitacji, opis ograniczeń funkcjonalnych oraz oświadczenia o dochodach. Wniosek powinien zawierać dane polisy i numer szkody, co porządkuje komunikację. Dobre przygotowanie skraca czas analizy i obniża ryzyko uzupełnień. Firmy udostępniają checklisty i portale do przesyłania dokumentów elektronicznych. Jeżeli powstają nowe dokumenty medyczne, warto je dopinać od razu z krótkim opisem zmian. Gdy pojawi się prośba o dodatkowe informacje, odpowiedz szybko i kompletnie. Przejrzysta segregacja plików ułatwia bieg sprawy i przyspiesza decyzję o wypłacie świadczeń pieniężnych.

Czy pracodawca może wykupić polisę i jak działa wariant grupowy

Pracodawca może wykupić polisę grupową, która obejmie zespół na ujednoliconych warunkach. Wariant grupowy bywa tańszy i prostszy w ocenie ryzyka, z ograniczonym zakresem ankietowania medycznego. Ochrona grupowa może zawierać ubezpieczenie grupowe utrata pracy lub rozszerzenia chorobowe. Istotne są limity świadczeń i prostsza procedura zgłoszeń. Wariant grupowy rzadziej pozwala na pełną personalizację, za to skraca formalności. Przy zmianie pracy warto sprawdzić opcję kontynuacji w trybie indywidualnym. Parametry, takie jak suma ubezpieczenia i okres wypłat, warto dopasować do profilu zespołu oraz struktury wynagrodzeń. Pracodawcy cenią przewidywalność kosztów i efekt benefitowy, który wspiera retencję talentów oraz stabilność dochodu pracowników.

Jakie są typowe przyczyny odmowy i jak poprawić swoją pozycję

Najczęstsze powody to brak spełnienia definicji niezdolności, wyłączenia odpowiedzialności, niezgłoszone choroby przewlekłe oraz braki w dokumentacji. Po stronie formalnej często zawodzi opis czynności zawodowych oraz brak ciągłości dokumentacji medycznej. Sytuację poprawisz, doprecyzowując obowiązki zawodowe w umowie i tworząc pełny pakiet dowodowy: historię leczenia, wyniki badań, opinie specjalistów. Warto także archiwizować rachunki i harmonogram rehabilitacji. Jeżeli warunki umowy budzą wątpliwości, poproś o doprecyzowanie zapisów lub aneks. W sprawach spornych przydaje się niezależna opinia medyczna, która porządkuje diagnostykę i rokowanie. Zadbaj o spójność dat i nazwisk lekarzy prowadzących, co ogranicza pytania kontrolne i przyspiesza decyzję.

Podsumowanie

Ochrona przed utratą dochodu ma sens, gdy definicja niezdolności i okres wypłaty odzwierciedlają twoją sytuację życiową. Największą wartość dają przejrzyste OWU, rozsądna suma ubezpieczenia i świadomy wybór między niezdolnością do zawodu a ogólną. W procesie liczy się komplet dokumentów, współpraca z orzecznikiem i czytelny opis obowiązków zawodowych. Rzetelne porównanie ofert ujawnia różnice w karencji, limitach oraz w zakresie dodatkowych świadczeń. Jeżeli chcesz wzmocnić budżet domowy na czas leczenia, rozważ wariant z rentą miesięczną oraz indeksacją. Przy zmianach zawodowych pamiętaj o aktualizacji danych i dopasowaniu umowy do nowych zadań. Szerokie opracowania nadzorcy i przeglądy publicznych świadczeń pomagają zrozumieć tło systemowe, lecz o wypłacie zadecydują zapisy twojej umowy (Źródło: Komisja Nadzoru Finansowego, 2024; Zakład Ubezpieczeń Społecznych, 2024; OECD, 2023).

+Artykuł Sponsorowany+